Comment améliorer votre pointage de crédit pour obtenir un prêt personnel

Les prêts personnels sont un outil financier incroyable. Ils sont rapides, sécurisés, pratiques et, surtout, ils peuvent être utilisés pour à peu près tout ce à quoi vous pouvez penser. Consolider des dettes, faire des rénovations, couvrir des dépenses imprévues, payer pour une occasion spéciale, partir en vacances… la liste est longue.

Si vous envisagez de contracter un prêt personnel, voici quelques conseils que vous pouvez utiliser pour obtenir un taux que vous (et votre portefeuille !) apprécierez. Commençons par un bref aperçu de certaines exigences de prêt personnel que vous devriez considérer avant de postuler.

Qu’est-ce qu’un prêt personnel et comment en obtenir un ?

Un prêt personnel est une somme forfaitaire que vous empruntez auprès d’un prêteur et que vous remboursez en mensualités fixes – ou en versements – sur une certaine période de temps.

Il y a quelques critères généraux impliqués dans la qualification pour un prêt personnel que vous devez comprendre avant de postuler, mais rappelez-vous : les exigences diffèrent souvent d’un prêteur à l’autre.

Si vous espérez être admissible à un prêt à faible TAEG, un crédit décent est une nécessité. En général, un pointage de crédit de plus de 640 est suffisant pour vous faire approuver un prêt personnel. Cela dit, plus votre score est élevé, plus vous avez de chances d’être approuvé pour des prêts à faible taux.

Avoir un faible ratio dette/revenu est une autre exigence cruciale à prendre en compte lors de la demande de prêt personnel. Vos revenus sont-ils supérieurs à vos dettes ? Si oui, de combien ? Plus votre ratio d’endettement est faible, plus vous avez de chances de contracter un prêt personnel à faible taux d’intérêt.

Enfin, vous devez montrer aux prêteurs que vous avez les moyens de rembourser votre prêt. Une preuve de revenu sous forme de W-2, de talons de paie, de relevés bancaires ou de déclarations de revenus peut être requise pour approbation.

Maintenant que vous avez une idée de ce dont vous avez besoin pour vous qualifier, partageons quelques conseils pour obtenir un meilleur TAEG sur votre futur prêt personnel.

Qu’est-ce qu’un ratio dette/revenu et pourquoi est-il important ?

Votre ratio dette/revenu (DTI) est une mesure financière personnelle qui compare votre dette totale à votre revenu total. Les prêteurs utilisent ce ratio pour déterminer la capacité d’un emprunteur à gérer les mensualités et à rembourser l’argent qu’il souhaite lui emprunter.

Lorsqu’il s’agit d’approuver un prêt personnel à faible TAEG, plus votre ratio dette/revenu est bas, mieux c’est. Avec un faible ratio DTI, vous avez beaucoup plus de chances d’obtenir le montant du prêt que vous recherchez à un bon prix, car les prêteurs peuvent voir que vous gérez déjà bien votre dette actuelle.

En d’autres termes, un faible ratio DTI montre aux prêteurs que vous ne dépensez pas plus d’argent que vous ne pouvez vous le permettre. Comme vous pouvez le deviner, un ratio DTI plus élevé leur dit exactement le contraire. Du point de vue du prêteur, les emprunteurs avec des ratios DTI élevés ont déjà trop de dettes à gérer efficacement. Ils ne seront pas aussi disposés à prêter aux emprunteurs avec un DTI élevé parce qu’ils ne sont pas sûrs de pouvoir faire face à l’obligation financière supplémentaire.

Concentrez-vous sur la réduction de votre ratio DTI et vos chances d’obtenir un meilleur TAP sont beaucoup plus élevées.

Distribution du ratio dette/revenu

Alors, qu’est-ce qu’un bon ratio dette/revenu ? Le Bureau de la protection financière des consommateurs et d’autres experts s’entendent sur trois seuils généraux à prendre en compte :

Niveau 1 – 36 % ou moins : Si votre ratio DTI est de 36% ou moins, vous êtes probablement dans une situation financière solide et pourriez être un bon candidat pour un prêt personnel à faible TAEG.

Niveau 2 – Moins de 43 % : Si votre ratio DTI est inférieur à 43 %, vous êtes probablement dans une situation financière confortable en ce moment, mais il est peut-être temps de commencer à réfléchir aux moyens de réduire votre dette. Vous pouvez toujours prétendre à un prêt personnel, mais les taux peuvent être nettement plus élevés.

Niveau 3 – 43 % ou plus : Si votre ratio DTI est supérieur à 43%, vous aurez peut-être l’impression que vos paiements mensuels sont un peu plus élevés que ce que vous pouvez supporter confortablement. À ce niveau, les prêteurs peuvent supposer que vous avez plus de dettes que vous ne pouvez en supporter et peuvent ne pas vous approuver pour un nouveau crédit.

Calculez votre ratio DTI

Connaître à l’avance votre ratio d’endettement permet de ne pas avoir de mauvaises surprises lors d’une demande de nouveau crédit. Pour calculer le vôtre, divisez simplement vos paiements mensuels récurrents de dettes (hypothèque, minimums de carte de crédit, prêts, etc.) par votre revenu mensuel total. Jetez un œil à l’exemple ci-dessous :

Dépenses mensuelles

Paiement de la voiture : 350 $

Paiement du prêt étudiant : 150 $

Paiement hypothécaire : 1 200 $

Paiement minimum par carte de crédit : 35 $

Calculer le DTI

Dette mensuelle récurrente = 1 735 $

Revenu mensuel total : 4 000 $

Calcul du ratio DTI : 1735/4000 = 0,43375

Une fois que vous avez terminé le calcul, déplacez la virgule décimale de deux positions vers la droite et vous aurez votre ratio DTI en pourcentage. Dans l’exemple ci-dessus, le ratio DTI de l’emprunteur serait de 43 %.

Comment puis-je réduire mon ratio DTI ?

Un rapport DTI plus élevé que vous ne le souhaiteriez ? Pour baisser votre ratio DTI, vous avez trois options : rembourser votre dette, augmenter vos revenus ou faire les deux en même temps. Votre ratio ne baissera pas du jour au lendemain, mais si vous suivez les suggestions ci-dessous, vous pourriez voir une baisse significative de votre ratio DTI avant de vous en rendre compte.

Essayez ces conseils pour réduire votre ratio DTI :

  • Payez plus que vos paiements mensuels minimums de dette
  • Si possible, évitez de vous endetter plus que vous n’en avez déjà
  • Augmentez vos revenus en prenant un emploi à temps partiel ou en trouvant un emploi annexe rentable
  • Gardez votre budget serré et réduisez les dépenses inutiles

Bien que votre DTI ne soit qu’une mesure de votre santé financière, il est toujours important d’y prêter une attention particulière, en particulier lorsque vous recherchez un nouveau crédit.

Ensuite, passons en revue certaines exigences de pointage de crédit que vous voudrez prendre en compte lorsque vous recherchez un prêt personnel à faible TAP.

De quel pointage de crédit ai-je besoin pour obtenir un prêt personnel ?

En général, plus votre pointage de crédit est élevé, plus le TAEG auquel vous êtes admissible est bas. Vous voulez généralement une cote de crédit de 640 ou plus pour être admissible à un prêt, mais encore une fois, les exigences peuvent varier considérablement d’un prêteur à l’autre. Si votre pointage de crédit est inférieur à 640, des options sont probablement disponibles, mais elles peuvent avoir des taux d’intérêt plus élevés que ceux que vous visez.

Si vous souhaitez obtenir un TAEG qui convient à vous et à votre budget, vous devez donner la priorité à l’augmentation de votre pointage de crédit. (Vous pouvez suivre votre pointage de crédit gratuitement dans l’application Mint)

Comment puis-je améliorer ma cote de crédit?

Améliorer votre cote de crédit demande du temps, des efforts et du dévouement, mais les avantages qu’une cote de crédit élevée peut apporter à votre santé financière sont remarquables.

Pour améliorer votre pointage de crédit, concentrez-vous sur :

Payer à temps : Votre historique de paiement détermine un étonnant 35% de votre pointage de crédit, ce qui signifie que payer à temps est absolument crucial alors que vous travaillez pour l’augmenter. Un seul paiement ponctuel n’améliorera probablement pas beaucoup votre score, vous devrez donc effectuer des paiements cohérents et ponctuels pour constater une augmentation significative.

Rembourser la dette de carte de crédit : Selon votre limite de crédit, Le fait d’avoir des soldes importants sur vos cartes de crédit peut avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit. Tout dépend de votre taux d’utilisation du crédit, ou du montant de crédit que vous utilisez par rapport au nombre de prêteurs qui vous ont prêté. Les experts de VantageScore recommandent généralement d’utiliser moins de 30% de votre crédit disponible pour améliorer votre score, mais plus votre utilisation est faible, mieux c’est.

Évitez d’ouvrir plusieurs nouveaux comptes : En général, Vantage considère que les emprunteurs qui ouvrent plusieurs nouveaux comptes sur une courte période de temps sont plus risqués. Donc, si vous faites une demande pour plusieurs cartes de crédit et prêts différents en même temps, vous pourriez constater une baisse de votre score. Pour contrer cela, prenez le temps de rechercher les options qui vous conviennent le mieux et vos besoins avant de vous inscrire.

Noter: Si vous n’ouvrez qu’un seul nouveau compte, votre score peut baisser légèrement. Tant que vous gérez votre nouveau crédit de manière responsable, il devrait rebondir rapidement.

Résumé

D’accord, tout ce qui reste est un résumé rapide pour conclure. Si vous recherchez un produit financier à faible taux d’intérêt qui vous aidera à obtenir l’argent dont vous avez besoin en un jour ouvrable, gardez à l’esprit les points suivants :

Un pointage de crédit élevé est votre ami : Plus votre pointage de crédit est élevé, plus vous avez de chances d’être approuvé pour un prêt personnel à faible TAEG. Pour être admissible à un prêt personnel, vous devez viser un pointage de crédit d’au moins 640. Si vous pouvez l’obtenir plus haut, des taux plus bas pourraient vous être proposés.

Plus votre ratio DTI est bas, mieux c’est : Un faible ratio DTI montre aux prêteurs que vous avez un bon contrôle sur votre dette. Visez un ratio DTI de 36% ou moins pour bénéficier des meilleurs tarifs.

Un justificatif de revenus peut être exigé : Qu’il s’agisse d’un formulaire W-2, d’un bulletin de paie, d’un relevé bancaire ou d’une déclaration de revenus, les prêteurs veulent voir la preuve que vous pouvez les rembourser. Lorsque vient le temps de postuler, c’est une bonne idée d’avoir ces documents à portée de main.

Encore besoin d’aide?

Avez-vous des questions ou des préoccupations? Pour en savoir plus sur vos options de prêt personnel, visitez bestegg.com ou visitez le blog Best Egg pour obtenir des conseils financiers, des outils et des informations supplémentaires.

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