Comment réduire votre versement hypothécaire mensuel?

Femme debout devant un paillasson et lisant

Nous avons tous de bonnes intentions lorsque nous achetons une maison et avons un budget pour cela. Nous imaginons obtenir le montant auquel nous sommes habitués et nous nous attendons à payer les factures à temps… jusqu’à ce que la vie se passe et que les choses changent. Les carrières changent, les choses s’écroulent avec le temps, et bientôt notre budget mensuel n’est plus qu’un lointain souvenir de bonnes intentions. Peut-être que vous voulez maîtriser vos finances et que vous voulez resserrer votre budget et économiser de l’argent.

Quelle que soit la raison, économiser sur vos mensualités hypothécaires est possible. Nous avons rassemblé quelques stratégies que vous pouvez essayer de faire exactement cela.

Que se passe-t-il dans un paiement hypothécaire mensuel?

Les versements hypothécaires mensuels se composent généralement de cinq éléments principaux : le capital, les intérêts, l’assurance hypothécaire (si vous versez moins de 20 %), l’assurance habitation et les impôts fonciers. Il est important de noter que les coûts réels dépendent du prêteur et du type de prêt. Ce ne sont là que quelques exemples de coûts que vous pouvez voir sur votre relevé de prêt hypothécaire.

Prénom UNEet intérêt

Pour la plupart, au début de l’accession à la propriété, la majeure partie de votre versement hypothécaire sert à payer les intérêts. Au fil du temps, une plus grande partie de votre paiement est affectée au principal du prêt ou au montant dû.

Assurance UNEet impôts

En tant qu’acheteur d’une maison, vous prenez un risque en achetant une maison, et les prêteurs prennent des risques en prêtant des sommes importantes au public. Par conséquent, votre prêteur facturera probablement des frais mensuels pour protéger son investissement. L’assurance hypothécaire privée, ou PMI, protège le prêteur si un propriétaire ne rembourse pas son hypothèque. Avec un prêt FHA, cela s’appelle une prime d’assurance hypothécaire ou (MIP).

Les prêteurs vous demanderont également de maintenir une assurance habitation à jour et conforme à leurs spécifications pendant toute la durée du prêt. Les prêteurs veulent s’assurer que la maison conservera sa valeur au cas où elle devrait être vendue pour récupérer tout solde en souffrance si un propriétaire ne rembourse pas son hypothèque.

Les prêteurs préfèrent également que les impôts soient payés lorsqu’ils sont dus. Les prêteurs détiennent les fonds sous séquestre pour s’assurer qu’ils sont payés à temps et à jour. Alors que l’hypothèque d’un propriétaire est payable et en cours, un privilège peut être placé sur la maison si aucune taxe n’est payée.

Maintenant que nous avons une idée de ce en quoi consiste une mensualité hypothécaire, voyons comment nous pouvons réduire ce montant.

Refinancer votre maison

Le refinancement de votre maison est un excellent moyen de réduire vos versements hypothécaires mensuels si vous êtes en mesure de le faire. Vous voulez garder un œil attentif sur le marché. Lorsque les taux sont inférieurs à votre taux d’intérêt hypothécaire actuel, appelez votre prêteur et discutez du refinancement. Si les taux de votre prêteur actuel ne sont pas aussi bas que vous le souhaiteriez, prenez le temps de magasiner pour le bon produit de prêt et le bon taux d’intérêt qui correspondent à vos objectifs financiers.

Un taux d’intérêt plus bas peut représenter toutes les économies dont vous avez besoin pour rendre votre budget supportable.

Par exemple, Sam a acheté une maison pour 200 000 $ avec un prêt fixe de 30 ans. Le taux d’intérêt actuel de Sam est de 4 % et son prêteur peut fixer un taux d’intérêt de 3 %. Si Sam choisit de refinancer, il peut économiser 112 $ par mois.

acheter vers le bas Les Taux d’intérêt avec des points

Si Sam voulait économiser encore plus, il pouvait échanger son billet contre des points. Les points hypothécaires sont des intérêts prépayés payés dans le cadre de vos frais de clôture pour obtenir un taux inférieur. Chaque point est égal à 1% du montant du prêt. Par exemple, sur un prêt de 200 000 $ comme celui de Sam, un point leur coûterait 2 000 $ à la clôture. Un point hypothécaire entraîne généralement une réduction du taux d’intérêt de 0,25 % à 0,5 %.

Le refinancement peut vous faire économiser de l’argent, mais assurez-vous d’avoir une vue d’ensemble. Si vous prévoyez vivre longtemps dans votre logement, acheter des points pour réduire votre taux peut vous faire économiser des milliers de dollars sur la durée de votre prêt. Si vous envisagez de vendre dans un proche avenir, cela ne vaut peut-être pas la dépense supplémentaire.

Considérez un réglableTaux d’hypothèque

Si vous envisagez de refinancer, envisagez un ARM. Un prêt hypothécaire à taux variable est un prêt immobilier dont le taux d’intérêt peut changer périodiquement en fonction de l’évolution du marché. En règle générale, le taux d’intérêt initial est inférieur au taux d’emprunt conventionnel à période fixe. Une fois la période de taux fixe terminée, les taux d’intérêt sur un ARM peuvent fluctuer en fonction de l’indice de taux d’intérêt que suit votre prêteur.

Vous avez probablement entendu parler d’un ARM 5/6, qui a une période d’introduction de 5 ans où le taux est fixe. Après 5 ans, l’intérêt peut changer tous les 6 mois. De nombreux prêteurs offrent des options pour 5, 7 et 10 ans.

Vous devriez demander à votre prêteur de vous expliquer de combien les paiements peuvent augmenter après la période de lancement avant de vous engager, en fonction de la durée pendant laquelle vous prévoyez de rester à la maison.

Payer un supplément

Si vous avez de l’argent pour travailler, il existe plusieurs façons de l’appliquer à votre prêt hypothécaire pour réduire vos dépenses mensuelles.

Faire UNE GrandR Verser

Lors de l’achat d’une maison, la mise de fonds joue un rôle majeur dans les coûts futurs de la maison. Plus l’acompte sur une maison est élevé, moins l’acheteur doit rembourser. Mettre 20 % ou plus du prix de vente d’une maison vous donne accès à de meilleures conditions de prêt, à de meilleurs taux d’intérêt et réduit votre paiement mensuel.

Faire plus de paiements

Si vous recevez de l’argent supplémentaire d’une entreprise secondaire ou d’un nouvel emploi, vous pouvez effectuer des remboursements supplémentaires sur votre hypothèque existante. Si vous faites cela, vous devez informer votre prêteur que vous souhaitez que le paiement supplémentaire soit appliqué à votre capital. Cela ne résoudra pas les problèmes financiers immédiats, mais avec le temps, ces paiements s’additionnent et peuvent réduire le montant mensuel de votre prêt hypothécaire. Vous pouvez également devenir propriétaire de votre maison plus rapidement ou au moins retirer des années du prêt, ce qui vous fera économiser de l’argent à long terme.

Sortir Of PMI

Si votre mise de fonds sur un prêt classique était inférieure à 20 % du prix de vente, vous avez probablement payé PMI ou êtes en train de payer. Une fois qu’un propriétaire a accumulé 20 % ou plus de la valeur nette, il peut contacter son prêteur pour faire retirer PMI de son hypothèque. Sinon, il sortira automatiquement une fois que les 22% d’équité dans la maison seront atteints.

Le PMI varie entre 0,05 % et 1 % du montant total du prêt.

Par exemple, pour une maison de 250 000 $ avec un acompte de 10 % et un taux d’intérêt de 4 %, la prime PMI mensuelle coûterait environ 140 $ par mois ou 1 687 $ pour 1 an.

Pour supprimer PMI, les prêteurs doivent suivre les règles de Fannie Mae et Freddie Mac pour les prêts conformes. Si vous pensez avoir atteint l’exigence de 20 % de valeur nette en effectuant des paiements supplémentaires, en augmentant la valeur de la maison grâce à des rénovations, ou si vous pensez que votre maison a atteint un niveau d’évaluation qui vous amènera au-dessus du seuil de 20 %, vous devriez demander ou demander la suppression de PMI.

Prêts garantis par le gouvernement

Les prêts garantis par le gouvernement tels que FHA, USDA ou VA ne facturent pas le PMI. Au lieu de cela, ils peuvent avoir respectivement des primes d’assurance hypothécaire, des frais de garantie et des frais de financement.

Les emprunteurs FHA qui ont pu verser un acompte de 10 % ou plus doivent payer une prime d’assurance hypothécaire annuelle pendant 11 ans. Si l’emprunteur a versé un acompte inférieur à 10 %, il doit s’acquitter de la cotisation annuelle pour toute la durée du prêt.

Avec un prêt USDA, vous payez une commission de garantie initiale égale à 1 % du montant du prêt et une commission annuelle. Rocket Mortgage® n’offre pas de prêts USDA.

Les prêts VA ont des frais de financement. Si l’acheteur est un vétérinaire handicapé (ou le membre de la famille admissible est handicapé) et reçoit des prestations d’invalidité, il peut être admissible à une dispense des frais de financement. Si un ancien combattant ou un membre admissible du ménage a contracté un prêt immobilier avant de toucher des prestations, il peut être admissible à un remboursement des frais d’emprunt.

Comparateur d’assurance habitation neuve

Comme nous l’avons mentionné précédemment, les prêteurs exigeront probablement qu’une police d’assurance habitation soit en place et satisfasse à leurs exigences de couverture pour la durée du prêt. Les coûts des primes d’assurance habitation varient d’un État à l’autre. Le type et l’emplacement du logement jouent également un rôle majeur dans le coût des primes mensuelles.

Vous pouvez magasiner pour une meilleure offre sur vos primes d’assurance habitation. Lorsque vous recevez un devis, informez l’agent si vous avez mis à niveau votre système de sécurité ou effectué des rénovations majeures qui ont pu réduire votre exposition aux risques. Plus votre maison est à l’abri des éléments, des catastrophes naturelles et des intrus, plus vos primes d’assurance peuvent être abordables.

C’est toujours une bonne idée d’appeler votre prêteur avant de chercher une nouvelle assurance habitation. Les prêteurs ont des exigences minimales que votre nouvelle police doit respecter. Vous voudrez également demander comment modifier votre police d’assurance habitation, car ils peuvent nécessiter certains formulaires ou une couverture supplémentaire. Soyez minutieux dans votre planification et vous pouvez économiser de l’argent et du temps.

Contestez votre cotisation pour la taxe foncière

De nombreux propriétaires ne savent pas qu’ils peuvent contester leur évaluation d’impôt foncier. Votre avis d’évaluation est basé sur l’évaluation de la maison par la municipalité. Si un propriétaire estime que sa propriété a été surévaluée, il peut contester l’évaluation de la propriété.

De nombreuses villes ont des politiques qui stipulent que si un propriétaire n’accorde pas un accès complet à la propriété, l’évaluateur attribuera automatiquement la valeur la plus élevée possible au type de propriété. Contactez le bureau de l’évaluateur et voyez si vous êtes en mesure de vous promener dans la propriété avec l’évaluateur et de lui donner accès à l’intérieur et à toute autre zone que vous pensez pouvoir prouver que votre évaluation est trop élevée.

Si vous n’avez plus d’options, vous pouvez vous opposer à la taxe. Le dépôt d’un appel inclura probablement des frais minimes. Certains propriétaires choisissent de faire appel à un avocat pour s’assurer que tous les délais sont respectés et que la documentation est correctement préparée. Vous pouvez avoir des nouvelles du bureau de l’évaluateur tout de suite, mais dans la plupart des cas, soyez prêt à attendre. Ces types d’appels peuvent prendre des semaines, voire des mois, pour que les examinateurs prennent une décision.

Cela revient à: Reste concentré

Si vous voulez économiser de l’argent dans votre budget, vous pourrez peut-être réduire vos coûts hypothécaires en refinançant, en souscrivant une assurance hypothécaire ou en recherchant de meilleurs taux de prêt. Avec autant d’options, il est important de vous concentrer sur vos objectifs financiers à long terme pour vous guider vers le succès.

Si vous êtes prêt à explorer les options, parlez à Rocket Mortgage via l’expérience Mint pour voir comment vous pouvez réduire votre versement hypothécaire mensuel.

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