Comment se préparer financièrement pour acheter votre première maison

Famille heureuse

La saison des achats de maison approche. À l’approche des beaux jours, les acheteurs de maison attendent avec impatience de trouver l’endroit de leurs rêves.

Étant donné que l’achat d’une maison est généralement l’achat le plus important que vous effectuez, préparer vos finances peut vous rapporter un gain important. Par exemple, si votre pointage de crédit est suffisamment élevé, vous pouvez obtenir des taux plus compétitifs de la part des prêteurs hypothécaires.

D’ailleurs économiser pour l’acompte, il y a d’autres coûts lors de l’achat d’une maison.

Si vous cherchez à devenir propriétaire bientôt, laissez-moi vous montrer comment préparer vos finances afin que vous puissiez obtenir une meilleure offre sur votre maison et avoir encore de l’argent pour d’autres dépenses !

Acheter une maison : bien plus qu’un acompte

Bien que l’essentiel de l’accent soit mis sur la préparation d’un acompte important, il ne s’agit pas seulement de vos versements hypothécaires.

Les prêteurs examinent des facteurs tels que le revenu, le ratio dette/revenu, mais votre pointage de crédit est également un facteur important. Votre pointage de crédit est basé sur vos rapports de crédit. Vous avez trois rapports de crédit et cotes de chacun des bureaux de crédit – Experian, Equifax et TransUnion.

Vous voulez le meilleur taux ? Augmentez votre pointage de crédit

Bien que l’algorithme exact ne soit pas rendu public, nous savons que le facteurs les plus importants dans le calcul de votre score.

  • 35% d’historique de paiement
  • 30% montant dû
  • 15 % de longueur d’historique de crédit
  • 10% Nouveau crédit
  • 10% Types de crédit

En regardant comment les choses sont pondérées, si vous voulez avoir le plus grand impact sur votre pointage de crédit, vous devez vous concentrer sur votre historique de paiement et garder vos dettes sous contrôle.

Voyons comment les améliorer afin que vous puissiez améliorer votre score avant de commencer votre recherche de maison.

La première chose à faire est d’obtenir une copie de votre dossier de crédit et de vous assurer qu’il est exact. Croyez-le ou non, il est possible que votre rapport contienne une erreur. On estime même que plus de 20% ont une inexactitude dans leur rapport de crédit. Bien qu’il puisse s’agir d’un détail mineur, comme un nom mal orthographié, cela peut vraiment vous blesser s’il y a une erreur avec vos paiements ou s’il montre un compte ouvert qui ne vous appartient pas.

En raison de la pandémie, vous pouvez désormais obtenir gratuitement vos rapports de crédit hebdomadaires sur AnnualCredit Report.com. Si vous trouvez un problème, vous pouvez soumettre un litige au bureau de crédit. En attendant, gardez votre historique de paiement en parfait état en les automatisant à l’aide du système de paiement de factures de votre banque ou coopérative de crédit.

Vous devez également garder à l’esprit que, puisque les prêteurs évaluent vos finances pour s’assurer que vous pouvez vous permettre un prêt hypothécaire, assurez-vous que votre ratio dette/revenu est assez faible. Rembourser votre dette à intérêt élevé peut être une énorme victoire. S’il s’agit de cartes de crédit, après les avoir payées, vous voudrez au moins garder les comptes ouverts jusqu’à ce que vous ayez acheté votre maison. Les prêteurs semblent généralement favorables à ceux qui ont des marges de crédit inutilisées. Si vous ne voulez pas être tenté de l’utiliser, gardez vos cartes de crédit dans un endroit inconfortable mais sûr de votre maison.

Déterminer combien de maison vous pouvez (confortablement) vous permettre

Maintenant que votre rapport de crédit est exact et que votre pointage s’est amélioré, il est temps de passer à l’étape suivante de la préparation de vos finances – découvrez combien de maison vous pouvez vous permettre. En plus de votre prêteur hypothécaire qui calcule le montant que vous pouvez payer, il est également sage de gérer le nombre vous-même. Il y a de fortes chances que vous ayez d’autres objectifs que simplement acheter une maison.

Lorsque nous cherchions une maison pour notre première place, nous avons vérifié les chiffres, puis comparés à ce que le prêteur avait. Grâce à leurs calculs, nous avons pu nous « payer » une maison nettement plus chère. Nous avons revu notre numéro et avons rapidement réalisé que si nous allions avec leur budget maximum, nous pourrions acheter une maison, mais rien d’autre.

Peut-être ressentez-vous la même chose. Vous aimeriez acheter une maison, mais vous voulez aussi avoir un peu d’argent pour en profiter et à d’autres fins. Vous ne pouvez pas les atteindre si le budget de votre maison est au maximum. Vous devez voir par vous-même ce avec quoi vous vous sentez à l’aise pour pouvoir devenir propriétaire tout en atteignant vos objectifs. Alors, comment savoir combien de maison vous pouvez vous permettre ?

La règle de base est que vous devriez essayer de garder votre hypothèque à un maximum de 2 ½ à 3 fois votre revenu annuel. Disons que le revenu annuel de votre famille est de 65 000 $. En utilisant cette ligne directrice, vous envisageriez des maisons d’environ 163 000 $ à 195 000 $. Si vous êtes une famille qui gagne 120 000 $, alors vous pouvez chercher des maisons entre 300 000 $ et 360 000 $ et avoir de l’argent pour d’autres rêves.

Une fois que vous savez combien vous devez économiser, vous pouvez utiliser des fonctionnalités telles que Objectifs de la Monnaie pour suivre vos progrès avec le dépôt. J’ai découvert que le fait d’avoir un rappel visuel a motivé de nombreuses familles à atteindre leurs objectifs. Lorsque vous atteignez certaines étapes, organisez une petite fête.

Pourquoi votre dépôt est important

L’une des principales raisons pour lesquelles vous pourriez vouloir un acompte plus important est d’éviter de payer une assurance hypothécaire privée (PMI). Cela donne aux prêteurs une sécurité supplémentaire avec l’argent qu’ils prêtent, mais cela peut être un fardeau inutile pour vous.

Commencez à automatiser les transferts vers l’épargne à chaque paiement, même s’il s’agit d’un montant inférieur à ce que vous espériez. Vous pouvez ensuite augmenter vos acomptes en transformant tout gain exceptionnel (comme un bonus, un chèque incitatif ou un remboursement d’impôt) en épargne. Avoir un plus grand inventaire peut être d’une grande aide lors de l’achat de votre maison!

Frais de clôture : ce qu’il faut savoir

Vous avez économisé votre acompte, trouvé un agent immobilier et trouvé la maison de vos rêves. Votre offre a été acceptée. Gardez à l’esprit qu’il y a encore plus de frais avant de célébrer le processus de clôture.

J’ai sorti les papiers de l’achat d’une maison il y a quelques années et voici ce que j’ai trouvé :

  • notation
  • Inspection de la maison
  • Assurance pour les propriétaires
  • taxe de mutation
  • Frais de souscription
  • Points de remise sur les prêts
  • Intérêts payés d’avance
  • Taxe foncière
  • Inspection antiparasitaire

Cela semble probablement trop et dans une certaine mesure, je peux comprendre. Certains de ces frais ne sont pas négociables et d’autres non. Cependant, vous devez faire attention aux dépenses que vous essayez de réduire. Sauter une inspection de la maison n’est pas une décision intelligente, même avec une nouvelle construction. Croyez-moi, nous y sommes allés.

Lorsque nous avons acheté notre première maison, il s’agissait d’une nouvelle construction, nous avons donc pensé qu’il serait bon de sauter l’inspection et d’économiser de l’argent. Cependant, une nouvelle construction n’est pas une garantie pour un bon travail. Nous avons eu des erreurs mineures qui se sont transformées en maux de tête majeurs, et au moment où nous avons vendu notre maison environ cinq ans plus tard, nous avons dû remplacer toutes les fenêtres sauf une.

L’inspection nous aiderait-elle à retrouver toutes ces choses? Non, mais cela nous aurait donné une image plus claire des coûts probables. Avec notre résidence secondaire, nous avons eu une inspection et cela nous a non seulement aidé à comprendre les futurs projets à entreprendre, mais nous avons également pu l’utiliser comme outil de négociation.

tes pensées

J’espère que ces conseils vous donneront un tremplin vers votre objectif de devenir propriétaire. Je veux que vous achetiez une maison que vous aimez, mais qui vous permet de poursuivre tous vos objectifs financiers et familiaux!

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