Payer pour l’université : comment comparer les prêts étudiants privés ?

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Le processus fédéral de prêt étudiant est conçu pour être facile. Il n’est pas nécessaire de magasiner, de comparer les conditions ou de s’adresser à plusieurs prêteurs lors de la souscription d’un prêt fédéral.

Mais choisir un prêt étudiant privé est un peu plus compliqué. Selon le prêteur que vous choisissez, vos modalités de remboursement peuvent être très différentes ! C’est pourquoi il est important de faire ses devoirs à l’avance.

Voici quelques-uns des facteurs à considérer lors du choix d’un prêteur étudiant privé et comment décider quelles options vous conviennent le mieux.

Comment comparer les prêteurs privés de prêts étudiants

Avant de contracter un prêt étudiant privé, examinez les taux et les conditions de plusieurs prêteurs pour trouver la meilleure offre. Tenez compte des facteurs suivants lorsque vous choisissez un prêteur privé.

Taux d’intérêt et frais

L’un des facteurs les plus importants lorsque l’on compare les prêteurs étudiants privés est le taux d’intérêt. Le taux d’intérêt affecte vos mensualités et le total des intérêts payés sur la durée du prêt.

La plupart des prêteurs listeront une gamme de taux d’intérêt sur leur site Web, mais le taux final dépendra de votre pointage de crédit, de vos revenus, du montant total du prêt, de vos dettes supplémentaires et du fait que vous ayez ou non un cosignataire. Vous devez faire une demande officielle pour voir à quel taux vous êtes admissible.

Fixe ou variable

La plupart des prêteurs privés proposent des prêts étudiants à taux fixe et variable. Le taux d’intérêt d’un prêt à taux fixe reste le même pendant toute la durée, tandis que le taux d’intérêt d’un prêt à taux variable peut fluctuer entre une fourchette prédéterminée.

Le point de départ d’un prêt à taux variable est généralement inférieur aux intérêts d’un prêt à taux fixe, mais les intérêts des prêts à taux variable augmentent presque toujours avec le temps. Si vous envisagez un prêt à taux variable, demandez au prêteur quelle sera votre mensualité la plus élevée possible et déterminez si vous pouvez vous permettre ce montant.

Coûter

Demandez à chaque prêteur combien il facture pour les frais de montage, de paiement anticipé et de retard, puis comparez les réponses. Ne présumez pas que chaque prêteur a la même politique. Par exemple, Discover ne facture pas de frais de retard sur ses prêts étudiants, mais la plupart des prêteurs le font.

Conditions de remboursement

Les conditions des prêts étudiants privés vont généralement de cinq à vingt ans et sont généralement échelonnées sur cinq ans.

Le choix d’un terme est l’une des décisions les plus cruciales. La durée du prêt peut affecter le taux d’intérêt, la mensualité et le total des intérêts payés. Les durées de prêt plus longues ont souvent des taux d’intérêt plus élevés et des mensualités plus faibles, tandis que les durées plus courtes ont des taux d’intérêt plus bas et des mensualités plus élevées.

Quantité de

Chaque prêteur fixe sa propre limite sur le montant qu’il prêtera aux étudiants. Par exemple, la Rhode Island Student Loan Authority (RISLA) a une limite de prêt totale de 150 000 $ par emprunteur, tandis que College Ave empruntera les frais de scolarité moins toute autre aide financière.

Le montant maximal du prêt offert peut également dépendre de votre pointage de crédit, de vos revenus, si vous avez un cosignataire, et de vos revenus projetés après l’obtention du diplôme.

Avis sur le service client

Avant de choisir un prêteur, lisez les avis des clients actuels et passés sur des sites comme Trustpilot, Reddit, Better Business Bureau et Google. Demandez aux personnes que vous connaissez avec des prêts étudiants privés quelle est leur expérience avec leur prêteur particulier.

délai de grâce

La période de grâce fait référence à un moment où les paiements ne sont pas dus, soit après l’obtention du diplôme, soit après l’abandon du statut à temps partiel. Les prêteurs privés ne sont pas tenus d’offrir des délais de grâce, mais certains le feront. Les prêteurs qui n’offrent pas de délai de grâce peuvent exiger que les paiements commencent une fois que vous avez terminé vos études.

Lorsque vous comparez les prêteurs, renseignez-vous sur leurs politiques de délai de grâce et si les taux d’intérêt continueront d’augmenter pendant cette période.

Tolérance

De nombreux prêteurs privés proposent des programmes de grâce aux emprunteurs qui ont du mal à effectuer leurs paiements, mais la durée du délai de grâce peut varier considérablement. Comme un délai de grâce, le délai de grâce signifie que vous ne devez pas de paiements réguliers, mais que vos prêts sont toujours en règle.

La durée d’une période de report pour les prêts étudiants privés peut varier de un à douze mois. Avant de finaliser un prêt, comprenez comment fonctionne le programme d’abstention du prêteur. Certains prêteurs exigent que vous rencontriez des difficultés financières pour être admissible à l’abstention, comme être au chômage ou prendre un congé.

Les prêteurs peuvent également facturer des frais minimes pour s’inscrire à un programme d’abstention. Certaines entreprises facturent encore un petit paiement mensuel, tel que 25 $, pendant l’abstention, tandis que d’autres ne facturent rien.

Exigence du cosignataire :

Presque toutes les sociétés privées de prêt étudiant exigent un cosignataire, qui devient légalement responsable du prêt si l’emprunteur d’origine cesse de payer ou fait défaut. Le cosignataire peut être n’importe quel adulte, mais il s’agit généralement d’un parent ou d’un tuteur.

Le cosignataire doit respecter la cote de crédit et les normes de revenu du prêteur pour être admissible. Le prêt apparaît sur le rapport de crédit du cosignataire et peut nuire à sa cote de crédit si vous payez en retard ou si vous ne remboursez pas le prêt.

Les sociétés privées de prêt étudiant exigent un cosignataire, car la plupart des étudiants n’ont pas d’antécédents de crédit solides ou un revenu stable. Si vous avez besoin d’un cosignataire, trouvez un prêteur qui offre la libération du cosignataire, ce qui vous permet de retirer le cosignataire d’un prêt après avoir effectué un certain nombre de paiements sans avoir à refinancer.

Il existe deux prêteurs privés, Funding U et Ascent, qui ne nécessitent pas de cosignataire, mais ils peuvent offrir des limites de prêt plus basses, facturer des taux d’intérêt plus élevés ou avoir des exigences plus strictes.

Alternatives aux prêts étudiants privés

Assurez-vous d’avoir maximisé les prêts étudiants fédéraux avant de demander un prêt privé. Les prêts fédéraux offrent plus d’options de remboursement, d’annulation de prêt et de report que les prêts privés, ainsi que des taux d’intérêt plus bas en moyenne.

Une fois que vous tirez le meilleur parti de vos prêts étudiants fédéraux, vos parents peuvent emprunter un prêt fédéral Parent PLUS pour payer le reste. Le prêt est au nom des parents, mais ils sont admissibles à des options comparables, soumises à conditions de ressources et indulgentes, comme les prêts étudiants fédéraux réguliers.

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