Pourquoi ai-je autant de cotes de crédit différentes?

Pourquoi ai-je des cotes de crédit différentes ?

La cote de crédit : un nombre à trois chiffres trompeusement simple qui peut dicter ou influencer votre vie financière de diverses manières significatives, de la possibilité de louer une maison ou d’ouvrir une facture de services publics à l’approbation ou non d’une carte de crédit. ou à quel taux d’intérêt hypothécaire vous êtes admissible. Compte tenu de leur importance dans le système financier américain, il est logique que la compréhension et l’amélioration de votre pointage de crédit soient un objectif pour beaucoup. Mais il est facile d’être intimidé ou découragé par ce qui peut sembler être de grandes différences ou des changements inexpliqués dans ce score. Qu’est-ce qui motive ça ? Examinons un peu les différences entre vos cotes de crédit et pourquoi elles existent.

AUCUN POINT CORRECT

Tout d’abord, de manière cruciale : contrairement à la croyance populaire, il n’y a pas UN, pointage de crédit individuel correct pour une personne. Tout le monde a des scores différents à un moment donné, étant donné les nombreux facteurs différents qui composent vos différents scores. Décomposons les différents composants qui peuvent affecter votre pointage de crédit, les données du bureau de crédit, le modèle et la version de pointage de crédit, et la façon dont votre pointage est mis à jour.

Les détails du bureau de crédit utilisés

Derrière chaque pointage de crédit se trouve un rapport de crédit, un ensemble de données historiques sur vos activités passées de crédit et d’emprunt. Cela inclut les comptes de crédit (ouverts et fermés), votre historique de paiement pour chaque nombre négatif, y compris les paiements en retard ou manqués, les prélèvements automatiques ou les comptes débités et fermés. Les trois principaux fournisseurs de rapports de crédit aux États-Unis sont Experian, Equifax et TransUnion.

Bien que de nombreux clients voient leurs rapports de crédit se ressembler assez dans les trois bureaux, ils peuvent différer. Si les prêteurs précédents ont envoyé votre demande, votre compte ou vos informations de paiement à seulement un ou deux des trois bureaux principaux, ces informations peuvent différer d’une manière qui peut affecter considérablement votre score.

Vous avez accès gratuitement à votre rapport de crédit TransUnion sur Mint et avez également droit à un rapport de crédit gratuit par agence et par an via www.annualcreditreport.com.

Le modèle de notation de crédit

Un modèle de cote de crédit applique un algorithme aux données sous-jacentes du rapport de crédit, ce qui donne ce fameux score à trois chiffres. Il existe actuellement deux principaux modèles de notation de crédit disponibles aux États-Unis : FICO et VantageScore. Nous aborderons les principales différences ci-dessous dans une minute !

La version modèle

En plus de la complexité, les deux principaux fournisseurs de modèles ont des versions différentes de leurs modèles de notation, ce qui peut avoir un impact significatif sur la sortie du score !

FICO propose plusieurs modèles de décisions hypothécaires, automobiles et de crédit. Pour les versions de crédit, que les prêteurs sont susceptibles d’utiliser pour des produits tels que les cartes de crédit et les prêts personnels, la version de modèle la plus récente est FICO Score 9.

VantageScore a récemment déployé VantageScore 4.0, faisant suite au modèle 3.0 à succès.

Les dates des dernières mises à jour

Enfin, la ou les dates auxquelles vos prêteurs envoient des mises à jour aux bureaux de crédit, ainsi que les dates d’actualisation de votre score, peuvent affecter temporairement votre score. Un pointage de crédit, du moins pour l’instant, est un instantané de votre risque de crédit par rapport à une mise à jour en temps réel.

En général, les prêteurs envoient une mise à jour de votre solde impayé et des informations de paiement mises à jour aux bureaux de crédit environ une fois tous les 30 jours. Imaginez qu’un jour vous faites une tonne d’achats de Noël et utilisez votre carte de crédit presque au maximum, et le lendemain, votre prêteur met à jour les bureaux avec votre solde élevé. Votre prochaine mise à jour de votre pointage de crédit peut baisser en raison d’une utilisation accrue, même si vous l’avez payé quelques jours plus tard. Ne vous inquiétez pas, cela devrait être corrigé lors de la prochaine mise à jour une fois votre solde payé.

De plus, la date de mise à jour de votre pointage de crédit détermine si les mises à jour récemment reçues sont prises en compte dans votre pointage.

En résumé, votre score peut fluctuer, parfois fortement en fonction de votre crédit disponible et de vos soldes/dettes impayées au moment où les mises à jour sont envoyées au prêteur. Effectuer plusieurs paiements par mois, surtout après des achats importants, peut aider à réduire ces fluctuations.

Maintenant que vous comprenez pourquoi il est possible d’avoir une grande variété de cotes de crédit à la fois, examinons de plus près les différences entre les principaux modèles.

QU’EST-CE QUE LE MODÈLE VANTAGESCORE ?

Le modèle VantageScore a été créé en 2006 en collaboration entre les trois principaux bureaux de crédit, dans le but d’introduire la concurrence sur le marché de la notation de crédit et d’augmenter l’accès au crédit pour les consommateurs non desservis par les modèles de crédit traditionnels. Alors que le nouveau VantageScore 4.0 vient d’être déployé, Mint, Credit Karma et de nombreuses autres sociétés offrent à des millions de consommateurs un accès gratuit à leur pointage de crédit TransUnion 3.0.

Les facteurs clés de votre pointage de crédit VantageScore 3.0 sont :

  • Historique des paiements : environ 40 %
  • Âge et composition du crédit : environ 21 %
  • Utilisation du crédit : environ 20 %
  • Soldes : environ 11%
  • Demandes de crédit récentes : environ 5%
  • Crédit disponible : environ 3%

DIFFÉRENCES AVEC FICO

Il existe de nombreuses similitudes entre les modèles de notation VantageScore et FICO. Les deux notent les consommateurs sur une échelle de 300 à 850, et tous deux accordent la plus haute importance à l’historique de paiement et à l’utilisation du crédit en tant que prédicteurs les plus forts du risque de crédit.

En général, les modèles de crédit FICO regroupent les données de votre rapport de crédit en cinq catégories, pondérées comme suit :

  • Historique des paiements (35%)
  • Dette (30%)
  • Durée des antécédents de crédit (15 %)
  • Nouveau crédit (10 %)
  • Mix de crédit (10 %)

Bien que les composants des deux modèles de notation de crédit soient similaires, la pondération diffère légèrement ainsi que certains autres aspects du score. Ceux qui ont des antécédents de crédit limités peuvent constater qu’ils n’ont pas de score FICO, mais ils ont un VantageScore : alors que FICO prend six mois d’historique de crédit pour établir un score, un VantageScore peut être généré avec seulement un mois de données.

Pour ceux qui avaient auparavant des factures en prélèvements automatiques qui ont été entièrement remboursées, VantageScore sera plus indulgent : VantageScore ignore les factures payées en prélèvements automatiques dans le pointage de crédit calculé, contrairement à la plupart des versions des modèles de notation FICO. Le dernier modèle, FICO 9, ignorera également ces factures payées.

APERÇU

Bien que les cotes de crédit – et en particulier les nombreuses cotes différentes que vous pouvez rencontrer – puissent être déroutantes, elles constituent un outil incroyablement utile pour comprendre votre propre santé financière et des indicateurs qui peuvent jouer un rôle pour déterminer si vous pouvez accéder à un nouveau crédit auprès d’un prêteur sur gage. Parce que l’obtention de crédit peut jouer un rôle important dans la réalisation d’objectifs de vie importants pour de nombreuses personnes, qu’il s’agisse d’acheter une voiture, une maison ou de financer des études, il est important de comprendre votre score et de savoir comment l’atteindre. Jetez un œil pour voir votre score sur Mint et obtenez des informations personnalisées ici!

You may also like...

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *