Qu’est-ce que la saisie et comment ça marche?

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Retarder les paiements, s’endetter ou faire défaut sur un prêt peuvent tous conduire à une reprise de possession. Mais comment fonctionne une reprise ? Cela peut être un processus compliqué et il existe plusieurs types de crises à considérer.

La confiscation signifie souvent donner à une autorité, comme une banque ou des agences de recouvrement, le droit de saisir vos biens pour régler une dette. Cela peut également avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit, rendant plus difficile l’emprunt d’argent à l’avenir.

Si vous êtes préoccupé par la crise, ou si vous êtes simplement curieux de savoir ce que c’est et comment cela fonctionne, lisez la suite pour une explication complète.

  • Qu’est-ce que la reprise de possession ?
  • Comment fonctionne la saisie
  • Types de reprise de possession
    • Reprise volontaire
    • Reprise involontaire
  • Comment la reprise de possession affecte-t-elle votre crédit?
  • Comment éviter la reprise de possession ?
  • Points clés d’apprentissage

Nous commençons par une explication du sens de la confiscation.

Qu’est-ce que la reprise de possession ?

La reprise de possession se produit lorsqu’une banque ou une autre autorité revendique la propriété d’un actif, généralement pour rembourser une dette impayée. Les biens qui peuvent être repris sont des voitures, des biens immobiliers, des bijoux ou tout autre objet tangible pouvant être utilisé pour réduire le montant dû.

  • Faire face à la dette peut sembler impossible. Lisez nos guides pour plans de remboursement de la dette et comment sortir de la dette pour une voie à suivre plus claire.

Comment fonctionne la saisie

La forclusion est utilisée pour aider les prêteurs à s’assurer que leur dette est payée – ou aussi près que possible du paiement. La politique exacte régissant le moment où un prêteur est autorisé à reprendre possession de votre propriété peut dépendre de l’entreprise avec laquelle vous avez travaillé, des lois locales de votre état et des contrats spécifiques que vous avez signés lors de la souscription du prêt ou du financement de l’actif.

En règle générale, la reprise de possession est utilisée lorsqu’il devient clair que l’emprunteur ne sera pas en mesure de continuer à rembourser son prêt. Dans de nombreux États, même manquer un seul paiement est suffisant pour donner aux prêteurs le droit de reprendre vos actifs, bien que certains prêteurs puissent être plus indulgents que cela.

Disons que vous avez financé l’achat d’une voiture, mais que vous avez cessé de payer. En ce moment tu es dans la norme, ce qui signifie que vous n’avez pas rempli votre responsabilité financière de rembourser le prêt au taux et au montant spécifiés lors de la signature du contrat. À ce stade, votre prêteur (s’il est plus clément) peut vous payer des frais et exiger que vous rattrapiez tout paiement manqué.

Si vous n’effectuez toujours pas vos paiements (ou si votre prêteur ne pas indulgents), ils peuvent agir dans leur droit de reprendre possession de votre véhicule. À ce stade, ils peuvent envoyer des agents de reprise de possession pour récupérer le véhicule ou d’autres actifs pour payer votre dette.

La reprise de possession ne signifie pas seulement que vous perdez une créance sur l’actif repris, elle peut également avoir des effets néfastes sur votre capacité à emprunter de l’argent à l’avenir – plus discuté dans une section ultérieure. Mais d’abord, examinons les différents types de crises.

Types de reprise de possession

Il existe deux principaux types de reprise de possession chez les consommateurs qui tardent à rembourser leurs dettes.

Reprise volontaire

La reprise de possession volontaire se produit lorsqu’un emprunteur transfère volontairement ses actifs au prêteur pour réduire ou régler sa dette.

reprise de possession involontaire

La reprise de possession involontaire est beaucoup plus difficile. Cela se produit lorsqu’un emprunteur n’est pas disposé à transférer ses actifs ou ses actifs, de sorte que le prêteur envoie des agents de forclusion pour prendre les actifs auxquels il a droit de force.

Gardez à l’esprit que de nombreux États ont des lois qui empêchent les prêteurs de reprendre de force vos actifs. Ils ne peuvent généralement pas non plus entrer par effraction dans votre maison pour récupérer l’actif, ou autrement troubler la paix. Cependant, ils sont autorisés à récupérer l’actif sans autorisation expresse – d’où involontairement reprise de possession.

  • Noter: Si les agents de reprise tentent d’utiliser des menaces, la violence ou des dommages à votre propriété pour saisir vos biens, vous devez appeler la police. Il est illégal de violer la paix lors de la saisie d’actifs, et la loi de l’État protège les emprunteurs contre la reprise de possession violente (bien que les lois exactes varient selon l’État). Dans ce cas, vous pourriez être admissible à une poursuite.

La reprise de possession volontaire et involontaire peut faire des ravages sur vos finances personnelles. Ce n’est pas parce que vos actifs ont été repris que votre dette a été réglée (sauf indication contraire du prêteur). Vous pouvez toujours devoir le solde restant après que la saisie de vos biens a été comptabilisée.

De plus, en plus de voler vos actifs (généralement c’est quelque chose de gros et d’important, comme votre voiture), la reprise de possession nuit également à votre pointage de crédit.

Comment la reprise de possession affecte-t-elle votre crédit?

Malheureusement, une fois que la reprise a eu lieu et que vous avez perdu votre propriété, le problème est loin d’être réglé. Les prêteurs peuvent signaler le fait que vous avez repris un actif aux bureaux de crédit chargés de déterminer votre pointage de crédit.

Pourquoi est-ce important ? Votre pointage de crédit est essentiellement une mesure de la façon dont les prêteurs fiables vous considèrent. Plus le score est élevé, plus il est fiable – et plus il est facile d’obtenir un prêt à faible taux d’intérêt. Si votre cote de crédit est faible, il peut être difficile d’obtenir du financement à l’avenir, et si vous le faites, les taux seront probablement élevés.

selon Dette.org, la reprise de possession reste sur votre pointage de crédit pendant environ 7 ans. Bien que le montant des dommages qu’il cause à votre pointage diminue avec le temps – surtout si vous adoptez de saines habitudes d’emprunt après la reprise de possession – la bosse sur votre crédit ne sera pas complètement supprimée pendant 7 années complètes à compter de la date de votre premier retard de paiement Paiements.

La bonne nouvelle est que le mauvais crédit n’est pas permanent. Il existe des mesures que vous pouvez prendre pour augmenter votre pointage de crédit. Cependant, cela peut prendre un certain temps, il est donc important d’éviter la reprise de possession en premier lieu si possible.

Comment éviter la reprise de possession ?

Si vous êtes déjà devenu en souffrance ou en défaut de remboursement d’un prêt, il peut être difficile d’éviter la reprise de possession. Après tout, selon les termes du contrat que vous avez signé, votre prêteur peut parfaitement avoir le droit de reprendre vos actifs une fois que vous êtes en souffrance depuis un certain temps.

Par conséquent, la meilleure façon d’éviter la reprise de possession est d’adopter de saines habitudes financières avant que cela ne devienne un problème. Voici sur quoi vous devez vous concentrer :

  • Budget pour vos remboursements de prêt

La budgétisation peut être un défi si vous ne l’avez jamais fait auparavant. La pièce de monnaie facilite les choses. Au lieu de vous demander où va tout votre argent à la fin de chaque mois, vous pouvez planifier intelligemment vos dépenses, suivre vos achats et vous assurer que vous êtes sur la bonne voie.

Cela peut vous aider avec rembourser la dette, vous ne courez donc pas le risque d’être en retard sur un prêt, de faire défaut ou de risquer de récupérer un prêt. Parfois, un peu de planification financière minutieuse est tout ce qu’il faut pour rester au top de vos diverses responsabilités.

  • Anticipez avant d’acheter

Bien sûr, toute la planification du monde ne vous aidera pas si vous n’avez tout simplement pas l’argent pour effectuer vos paiements. Avant de choisir de financer un achat important, comme une voiture ou une maison, il est important de bien planifier à l’avance.

Lorsque vous discutez de financement avec des prêteurs potentiels, assurez-vous d’obtenir une estimation du montant de votre paiement mensuel et si ce paiement sera fixe ou variable. Ensuite, lorsque vous avez une idée de ce dont vous êtes responsable, vous pouvez en tenir compte dans votre budget mensuel pour voir si l’exécution des paiements mettra à rude épreuve vos finances.

  • Créer un fonds d’urgence

Bien sûr, si vous perdez votre emploi ou si vous faites soudainement face à d’autres coûts inévitables, il est essentiel de disposer d’un plan de sauvegarde. La plupart des experts recommandent d’économiser environ 3 à 6 mois de vos revenus sur un compte d’épargne d’urgence, juste au cas où quelque chose tournerait mal. De cette façon, même si vous perdez votre emploi, vous aurez toujours de l’argent en main pour éviter la reprise de possession et d’autres catastrophes financières.

  • Travaillez avec des prêteurs de confiance

Enfin, tous les prêteurs ne sont pas les mêmes. Certains reprennent vos actifs dès que vous manquez un paiement. D’autres sont plus indulgents et peuvent vous accorder un délai de grâce avant de rechercher des moyens plus sérieux et agressifs de recouvrer votre dette. Recherchez et examinez attentivement les prêteurs avant de vous engager, de cette façon, s’il y a un problème et que vous manquez un paiement, vous savez qu’il ne faut pas paniquer tout de suite.

Noter: sans aucun doute les soldats sont également protégés de reprise en vertu des lois en vigueur. Si vous êtes dans l’armée, vous pouvez avoir d’autres options pour éviter la reprise de possession.

Points clés d’apprentissage

Assurez-vous de garder ces informations à l’esprit avant de partir :

  • La reprise de possession se produit lorsqu’un prêteur ou une banque saisit des actifs pour régler (ou partiellement) une dette impayée impayée.
  • La saisie peut être volontaire ou involontaire. Si c’est involontaire, il est bon de connaître vos droits. Par exemple, les agents de reprise de possession ne peuvent pas utiliser la force ou les menaces pour récupérer vos biens.
  • La reprise de possession peut également endommager votre crédit et cela peut prendre jusqu’à 7 ans pour être complètement effacé de votre historique de crédit. Cependant, en faisant attention aux finances entre-temps, vous pouvez améliorer votre pointage de crédit.
  • La meilleure façon d’éviter la reprise de possession est de : budgétiser soigneusement, planifiez vos dépenses principales, constituez des économies d’urgence et établissez des partenariats avec des prêteurs de confiance.

La crise peut sembler un cauchemar, mais elle peut être évitée avec les bonnes mesures. Assurez-vous de connaître vos droits, travaillez sur votre bien-être financier et planifiez à l’avance pour éviter la pire reprise de possession.

sources

FTC | Voiture et chauffeur | ConsumerFinance.gov | Dette.org

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