Un guide sur les dons en capital

Un guide sur les dons en capital

peut-être que tu sais déposer des cadeaux, lorsqu’un membre de la famille donne aux acheteurs de la maison de l’argent qu’ils peuvent utiliser pour l’acompte d’une maison. Mais qu’en est-il du don tout aussi précieux de l’équité ?

C’est lorsqu’une personne, généralement un membre de la famille, vend une maison à des acheteurs pour un prix inférieur à la valeur marchande, souvent bien en dessous de la valeur marchande. C’est un moyen pour les propriétaires de offrir un bien immobilier en cadeau à leurs enfants ou à d’autres membres de la famille, même si ces acheteurs n’ont pas assez d’argent pour couvrir une mise de fonds ou le paiement mensuel plus élevé qui proviendrait d’une maison vendue à la valeur marchande.

Mais comment fonctionne le processus ? Quels impôts sont impliqués dans le fait de faire ou de recevoir un don d’équité? Voici un aperçu du fonctionnement des dons sur valeur domiciliaire et des pièges potentiels à éviter.

Qu’est-ce qu’un don d’équité?

Si vos parents – ou grands-parents, cousins ​​ou beaux-parents – vous vendent leur maison pour un prix inférieur à sa valeur estimative, vous avez reçu un don en capital. Dans ce cas, l’équité est la différence entre la valeur de la maison et son prix de vente.

Si vos parents vous vendent leur maison pour 100 000 $ et qu’elle vaut 300 000 $, leur don de capitaux propres est égal à 200 000 $, la différence entre le prix de vente de la maison et sa valeur réelle.

Les dons en capital impliquent généralement des membres de la famille, souvent des parents et des enfants.

Un don d’équité est précieux. La valeur nette est la différence entre la valeur d’une maison et le montant que vous devez sur l’hypothèque. Si votre maison vaut 250 000 $ et que vous devez 150 000 $ sur votre prêt hypothécaire, vous avez 100 000 $ en valeur nette.

Si un membre de la famille vous vend une maison pour un prix inférieur à la valeur marchande, vous recevrez immédiatement plus de valeur nette dans cette maison que si vous aviez payé la juste valeur.

Pourquoi l’équité est-elle importante? Lorsque vous vendez votre maison, plus vous avez de valeur nette, plus votre profit est important. Vous pouvez également puiser dans la valeur nette de votre maison sous forme d’hypothèques et de marges de crédit, des produits de prêt que vous pouvez utiliser pour tout, du paiement d’une rénovation majeure de la cuisine au remboursement d’un taux d’intérêt élevé sur la dette de carte de crédit ou à la couverture d’une partie de votre la valeur nette de la maison les frais de scolarité de vos enfants. Vous avez également besoin d’au moins 20 % de la valeur nette de votre maison pour refinancer votre prêt hypothécaire en un prêt à taux d’intérêt inférieur.

Un don d’équité est un moyen pour un vendeur d’aider les acheteurs, généralement des membres de la famille, à acheter leur maison. Le vendeur ne donne pas d’argent aux acheteurs comme ils le feraient avec un dépôt. Au lieu de cela, ils acceptent de vendre leur maison en dessous de la valeur marchande. Cela donne à l’acheteur un accès immédiat à plus d’équité que ce qu’il a payé.

Comment fonctionne un don d’équité?

Offrir à quelqu’un un don d’équité est un processus assez simple. Vous avez peut-être une maison d’une valeur de 250 000 $. Vos enfants voudront peut-être acheter une maison, mais auront du mal à trouver la mise de fonds ou les autres fonds dont ils ont besoin.

Si vous vendez votre maison à un enfant pour 220 000 $, vous lui avez donné une valeur nette de 30 000 $.

Le montant de l’équité que vous souhaitez donner dépend de vous. Vous pourriez vendre cette maison de 250 000 $ à votre enfant pour 0 $. Bien sûr, ce serait un don généreux de 250 000 $.

Quelles sont les étapes à franchir pour un don en capital ?

Les acheteurs et les vendeurs doivent remplir certaines conditions pour clôturer une dotation en capital. Heureusement, ils sont loin d’être pesants.

Don d’équité Étapes pour le vendeur

Un cadeau de vente d’actions nécessite une lettre de cadeau signée par les vendeurs. Cette lettre indique le montant des capitaux propres que les vendeurs font don et l’adresse de la propriété. La lettre indique également la relation entre les propriétaires et les acheteurs et doit inclure une déclaration indiquant que la valeur nette est un cadeau, que les acheteurs n’ont pas à rembourser.

Les vendeurs devraient également engager un évaluateur pour déterminer la valeur marchande actuelle de la maison. Cela les aide à déterminer combien d’équité ils donnent réellement. Si la maison est évaluée à 180 000 $ et que les propriétaires la vendent 100 000 $, ils offrent 80 000 $ en capitaux propres.

Don d’équité Étapes pour l’acheteur

Dans la plupart des cas, les acheteurs devront suivre les étapes traditionnelles de l’achat d’une maison, même s’ils reçoivent un don de valeur nette. Si le don de valeur nette ne couvre pas le coût total de la maison – disons que les propriétaires vendent une maison d’une valeur de 200 000 $ pour seulement 100 000 $ – les acheteurs devront toujours demander un prêt hypothécaire. Cela signifie que les prêteurs vérifieront leur solvabilité et vérifieront leurs revenus.

Pour aider les prêteurs à le faire, les acheteurs doivent leur fournir des copies de leurs deux derniers chèques de paie, les 2 dernières années de déclarations de revenus, les 2 derniers mois de relevés de compte bancaire et les 2 dernières années de formulaires W-2. Ils doivent également autoriser les prêteurs à soumettre leurs rapports de crédit et FICO. vérifier® cotes de crédit.

Quel type d’hypothèque un acheteur peut-il contracter avec un don d’équité ?

Les acheteurs qui doivent encore demander un prêt hypothécaire, même si les vendeurs leur donnent une grande partie des capitaux propres, ont de nombreuses options. Ils peuvent choisir parmi tous les types de prêts hypothécaires, y compris les prêts à 15 ans, 30 ans, à taux variable, VA ou FHA.

Subvention gouvernementale : faut-il payer ?

Les vendeurs doivent être prudents lorsqu’ils donnent des actions. Si leur don est trop important, ils devront peut-être remplir un formulaire de don lors du dépôt des déclarations.

En vertu des règles de l’IRS, une personne peut faire un cadeau allant jusqu’à 15 000 $ – en espèces ou, comme pour un don de capitaux propres, de propriété – à une autre personne dans un an avant de devoir déclarer des impôts sur les donations. Ainsi, un couple marié pourrait faire don d’un enfant d’un montant total de 30 000 $ — 15 000 $ chacun de chaque parent — sans prélever d’impôt sur les donations.

Il est important de comprendre que le déclencheur de l’impôt sur les dons est par bénéficiaire. Cela signifie que les conjoints peuvent donner à chacun de leurs enfants une valeur nette de 15 000 $ et un autre 15 000 $ chacun aux conjoints ou partenaires de leurs enfants. Le couple pourrait ainsi donner un total de 60 000 $ en capitaux propres sans encourir de facture fiscale. Si les propriétaires vendent une maison d’une valeur de 200 000 $ pour 150 000 $, leur don de valeur nette ne serait que de 50 000 $ et ne pourrait encourir de pénalité pour don.

S’ils donnent plus d’équité, ils peuvent avoir à payer des impôts dessus. Les taux de l’impôt sur les donations s’adaptent au montant du don. Pour 2021, le taux de don le plus élevé est de 40 %. Il est important de noter que, même si un cadeau dépasse la limite de 15 000 $, il est peu probable que le vendeur ait à payer des impôts sur les cadeaux lors de la demande. Les montants de cadeaux qui dépassent la limite de 15 000 $ comptent pour un « total d’exclusion à vie » qui doit également être dépassé avant que le donateur ne soit généralement tenu de payer des taxes sur les cadeaux. Cette limite est de 11,7 millions de dollars, à compter de 2021.

Don d’équité Avantages et inconvénients

Les dons d’équité ont à la fois des côtés positifs et négatifs. Voici quelques-uns des plus importants.

Don d’équité

  • Les acheteurs peuvent obtenir une maison en payant moins que la valeur marchande.
  • Si la dotation en fonds propres est suffisamment importante, les acheteurs n’auront peut-être pas à payer d’assurance hypothécaire privée. Connu sous le nom de PMI, les acheteurs doivent payer cette assurance – qui protège les prêteurs – s’ils ne viennent pas avec un acompte d’au moins 20 % du prix d’achat de la maison.
  • Les vendeurs peuvent offrir un cadeau aux acheteurs sans avoir à puiser dans leurs propres économies pour leur donner de l’argent.
  • Les acheteurs n’ont pas à payer d’impôt sur un don d’équité.
  • La plupart des prêteurs permettent aux acheteurs d’utiliser un don en capital comme acompte, ce qui leur évite d’avoir à rassembler suffisamment d’argent pour ce paiement.

Inconvénients du don d’équité

  • Les vendeurs sont perdants financièrement. Ils auraient peut-être réalisé un gros profit s’ils avaient vendu leur maison au juste prix du marché.
  • Si les vendeurs donnent trop de fonds propres, ils sont frappés par l’impôt sur les donations.

Comment rédiger une lettre cadeau d’achat d’actions ?

Les prêteurs exigeront des vendeurs qu’ils écrivent un don d’équité. Cette lettre doit indiquer le montant total du don en capital et doit expliquer que les acheteurs de la maison ne sont pas tenus de rembourser ce don. Il doit également expliquer la relation entre les propriétaires et les acheteurs et inclure l’adresse de la propriété.

Une lettre de donation ou d’équité est donc différente d’une lettre de cadeau en espèces. Voici un exemple de lettre de cadeau ou d’équité :

Aperçu

Un don d’équité est un moyen pour les propriétaires d’aider les membres de la famille à acheter une maison sans que ces propriétaires aient à faire un gros cadeau en espèces. Et si vous vous en tenez aux règles – rédiger un cadeau ou une lettre d’équité, payer des impôts au besoin et payer une évaluation – vous constaterez que le processus n’est pas aussi compliqué que vous ne le pensez.

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